Comment bien préparer sa retraite grâce au PER ?

Le PER est un produit d'épargne retraite. En fonction des circonstances et des attentes, on détermine le moment idéal pour le souscrire. Le PER présente de nombreux avantages par rapport à l’assurance-vie. Il vous permet de :

• Centraliser tous vos plans de retraite et d'assurance-vie en un seul endroit.
• Continuer à utiliser le même PER même si vous changez d'employeur.
• Recevoir une rente ou un capital selon des conditions préétablies.
• Vous pouvez déduire tout paiement jusqu'à 10% par an de votre revenu de votre revenu imposable.

Quels avantages propose le Plan d'Épargne retraite (PER) ?

Le PER vous permet de choisir la manière dont vous gérez votre épargne. On distingue la gestion pilotée, le mode normal et la gestion libre. Le cabinet Perlib peut vous conseiller et vous accompagner dans votre gestion d’épargne dans le cadre d’un PER.

Dans le premier cas, l'épargne est ajustée en fonction de l'âge. Plus vous êtes loin de la retraite, plus vous êtes susceptible d'investir dans des actifs risqués mais potentiellement rentables. Plus vous êtes proche, plus vous serez placé en toute sécurité. La liberté de gestion, quant à elle, détermine les actifs et les investissements.

Un dernier avantage du PER concerne la clause de libération anticipée. Généralement, le montant versé au PER est bloqué jusqu'à la retraite. Cependant, vous pouvez retirer votre épargne sous certaines conditions particulières fixées par la loi. Il s'agit, par exemple, de l'invalidité ou du décès d'un partenaire, d'enfants ou de vous-même. l'insolvabilité, la perte du droit aux allocations de chômage ou l'acquisition d'une résidence principale.

À quel moment faut-il souscrire un PER ?

Il n'y a pas d'âge pour commencer à préparer sa retraite. Certaines personnes commencent très tôt pour s'assurer d'avoir suffisamment d'épargne pour une bonne retraite. Un Plan d'Épargne Retraite (PER) est spécifiquement conçu pour un revenu complémentaire après la retraite et remplace les produits tels que PERP, Préfon, PERCO et Madelin. Ce service de PER est en effet unique mais plus accessible et offre plus d’opportunités. Découvrez d’ailleurs le classement des meilleurs PER selon votre profil.

Souscrire un PER trop tôt : voici les avantages et inconvénients

Un PER est un plan d'épargne à long terme dont l'objectif est de procurer aux parties un complément de revenu après le départ à la retraite. Le montant versé ne peut pas être retiré pendant la phase d'épargne. En d'autres termes, on l'appelle un produit "tunnel" car il reste verrouillé jusqu'à ce qu'il soit retiré.

En ouvrant le PER par exemple à 20 ans, les épargnants s'engagent à alimenter le PER pendant 40 ans sans pouvoir disposer de leur capital, sauf cas exceptionnel. Il convient de préciser que le déblocage anticipé de l'épargne est possible en cas d'accident de la vie. Le PER permet également la récupération du capital pré-retraite pour l'achat d'une résidence principale. L'âge légal actuel de la retraite est de 62 ans. Cependant, ce seuil peut augmenter progressivement de génération en génération.

En cas de difficultés, les épargnants peuvent suspendre les paiements. Le paiement n'est pas obligatoire. Cependant, pour PER, il ne peut pas résilier le contrat car la retraite et la libération anticipée pour l'une des raisons ci-dessus sont les seules issues possibles.Il n'y a pas d'option de retrait en cas d'imprévu, le PER n'est pas le meilleur choix. Pour cette raison, de nombreux épargnants préfèrent l'assurance-vie.

D'un point de vue fiscal, le PER offre un crédit d'impôt pour les versements effectués dans une limite prédéfinie. Une fois que vous quittez le pays, vous serez imposé sur ces avantages qui ont été déduits fiscalement lors de votre entrée (impôt progressif sur le revenu). Si les épargnants renoncent à cette déduction à l'entrée, ils bénéficieront d'une défiscalisation à la sortie. Les jeunes actifs souhaitant apporter une contribution personnelle pour obtenir la résidence principale doivent peser le pour et le contre avant de déterminer leur PER. On ne peut exclure la possibilité que le taux marginal d'imposition au début du plan ne soit pas le même qu'au moment du déblocage des fonds. Si votre objectif est d'obtenir une résidence principale pour une journée, il existe sur le marché des appareils moins chers et adaptés qui vous donneront un capital non imposable à la sortie.

Souscrire un PER tard : les avantages et inconvénients 

L'ouverture d'un PER quelques années seulement après le départ à la retraite nécessite un effort d'épargne plus important de la part du cocontractant, en fonction du montant du complément de retraite souhaité. Or, à 15 ou 10 ans de la retraite, les épargnants ont une meilleure idée de leur situation financière à la retraite, ils savent donc combien de capital ou de rente ils aimeraient tirer de leur PER. De plus, l'évolution de la situation financière des épargnants modifie également le taux d'imposition.

Les épargnants peuvent mieux apprécier les avantages fiscaux du PER à des niveaux plus élevés qu'au début de leur carrière. En fait, l'économie d'impôt résultant des déductions fiscales sur les paiements est limitée au taux marginal d'imposition. En d'autres termes, plus le taux marginal d'imposition est élevé, plus l'économie d'impôt est importante. Il est à noter que ce taux d'imposition diminuera très probablement à la retraite puisque les revenus de l'épargnant diminueront. La taxation du capital ou des rentes en fin de contrat n'élimine donc pas l'économie d'impôt réalisée lors de la phase d'épargne.