Comment investir son épargne quand on débute ? Le guide pour choisir son premier placement

Quand on commence à s’intéresser à l’investissement ou qu’on cherche comment investir son argent pour la première fois, une question revient toujours : par où commencer ? Entre les livrets d’épargne, l’immobilier, la Bourse, ou encore les assurances-vie, il est facile de se sentir dépassé quand on ne sait pas quel placement choisir quand on débute. Pourtant, il existe aujourd’hui des solutions accessibles à tous, même avec de petits montants.

Pourquoi commencer à investir dès maintenant ?

Avant de choisir un placement, il est essentiel de comprendre pourquoi investir votre argent est une démarche à prendre au sérieux.

1. Vos livrets réglementés ne suffisent plus à protéger votre pouvoir d’achat

Avec la baisse du taux du livret A depuis février 2025, des millions de Français vont voir leur épargne perdre de la valeur s’ils la laissent dormir sur un compte courant ou un livret A. Aujourd’hui plus que jamais, il est devenu important d’agir pour faire fructifier votre épargne, préserver votre pouvoir d’achat et anticiper vos vieux jours.

2. Plus vous commencez tôt à investir votre épargne, plus vous gagnez

Quand vous commencez à épargner et investir jeune, vous bénéficiez d’un atout de taille : le temps. Investir tôt, même avec de petits versements réguliers, c’est faire croître votre capital avec une vision à long terme. Grâce aux intérêts composés, ce capital placé tôt pourra se multiplier au fil des années sans effort supplémentaire.

Les 3 questions à se poser avant de choisir un placement

• Quel est mon objectif d’investissement ? Préparer un achat, ma retraite, constituer une épargne de précaution...
• Quel risque suis-je prêt à prendre ? Je veux sécuriser à 100 % ou accepter une part de risque pour viser plus de rendement ?
• Quel est mon horizon de placement ? Court terme < 2 ans, moyen terme = 2 à 8 ans, long terme > 8 ans.

Une fois ce petit bilan fait, vous serez prêt à choisir le bon outil.

Quels sont les meilleurs placements pour investir son épargne quand on débute ?

1. Le Livret A ou LDDS : bien mais pas suffisant

Ce sont les supports les plus connus. Ils sont sans risque, exonérés d’impôts, liquides… mais très peu rémunérateurs. Ce sont des outils idéals pour votre épargne de précaution mais peu pertinents pour faire croître votre épargne sur le long terme.

2. L’assurance-vie : le placement préféré des Français

L’assurance-vie est un placement souple, fiscalement avantageux et accessible à tous. C’est l’option parfaite pour commencer à investir dans l’objectif de faire fructifier un capital à long terme ou de le transmettre.

Pourquoi l’assurance-vie est idéale quand on débute :

• Un contrat d’épargne accessible 100 % en ligne
• Aucune obligation de capital minimum : certains contrats sont accessibles dès 100 €
• Large choix de supports d’investissement : vous choisissez entre sécurité (fonds en euros) ou dynamisme (actions, obligations, ETF, supports immobiliers, produits structurés, etc., appelés des unités de compte)
• Liberté de gestion : plusieurs modes de gestion sont proposés tels que la gestion libre où vous gérez votre contrat en toute liberté et la gestion sous mandat qui est déléguée à l’assureur
• Fiscalité très avantageuse après 8 ans
• Capital facilement récupérable (rachat partiel ou total) contrairement à de nombreux placements bloqués comme le PEL ou PER

Astuce : pour vous lancer facilement, certains courtiers comme Epargnissimo proposent des assurances-vie à moindres frais, 100 % en ligne et accessibles dès 100 €.

3. Le PEA (Plan d’Épargne en Actions)

Le PEA est un placement destiné aux investisseurs un peu plus expérimentés, car il est investi en actions européennes. Il peut rapporter davantage, mais implique une prise de risque plus importante.

• Intéressant pour les jeunes actifs ou ceux qui souhaitent investir sur le long terme
• Fiscalité attractive après 5 ans

À privilégier dans un second temps, une fois une épargne de précaution et une assurance-vie mises en place.

4. L’immobilier locatif

Investir dans la pierre reste très populaire, mais c’est rarement le premier placement idéal quand on débute à cause de son ticket d’entrée élevé, la complexité administrative et fiscale qui y est rattachée et le risque de vacance locative.

C’est une solution à envisager après avoir constitué une base solide via des placements plus accessibles comme l’assurance-vie en ligne.

Quelle stratégie d’épargne pour débuter sans se tromper ?

Étape 1 : constituer une épargne de sécurité

Avant d’investir, commencez par mettre de côté l’équivalent de 3 à 6 mois de dépenses sur un Livret A ou LDDS. Cette réserve vous permettra de faire face aux imprévus sans toucher à vos placements.

Étape 2 : ouvrir une assurance-vie

Une fois cette sécurité acquise, ouvrez une assurance-vie. C’est le meilleur support pour investir de façon progressive, en respectant votre profil :

• Si vous êtes prudent : optez pour un contrat avec une majorité de votre capital investi en fonds en euros.
• Si vous êtes dynamique : diversifiez avec des unités de compte (ETF, SCPI, fonds actions...), au risque d’accepter des pertes certaines années lorsque les marchés sont défavorables.

Étape 3 : investir régulièrement

Inutile d’attendre d’avoir des milliers d’euros. Commencez avec des versements mensuels, même petits (à partir de 50 € par exemple). C’est ce qu’on appelle les versements programmés, une méthode simple pour lisser les risques et faire croître son capital naturellement.

Les erreurs à éviter quand on débute dans l’investissement

• Attendre trop longtemps : le temps est votre meilleur allié. Mieux vaut commencer petit et tôt que gros et tard.
• Chercher le “placement miracle” : il n’existe pas. Un bon placement, c’est celui qui correspond à vos objectifs.
• Sous-estimer les frais : certains contrats bancaires facturent jusqu’à 3 % de frais d’entrée. Préférez des assurances-vie sans frais, comme celles proposées par Epargnissimo.
• Ne pas diversifier : même quand on débute, ne pas tout mettre dans le même panier est une règle d’or.

Commencez simplement… mais commencez maintenant

Investir n’est pas réservé aux experts ou aux plus fortunés. Avec les bons outils, même un débutant peut faire fructifier son épargne sans y passer des heures. L’assurance-vie reste aujourd’hui le placement le plus complet, flexible et pédagogique pour se lancer sereinement.